(1)在有效债务管理中，应先算好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债，负债是平衡现在与未来享受的工具。
需要考虑的因素包括：

①贷款需求。

②家庭现有经济实力。

③预期收支情况。

④还款能力。

⑤合理选择贷款种类和担保方式。

⑥选择贷款期限与首期用款及还贷方式。

⑦信贷策划特殊情况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响，住房公积金贷款的选择，提前还贷)。

(2)在合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于以下两点：

①客户收入能力。

②客户资产价值。

(3)在债务管理中应当注意以下事项：

①债务总量与资产总量的合理比例。

②债务期限与家庭收人的合理关系。

③债务支出与家庭收入的合理比例。

④短期债务和长期债务的合理比例。

⑤债务重组。