当前我国正处新一轮经济转方式、调结构的关键时期，作为金融业重要组成部分的银行业必须认真落实国家宏观政策，坚持有保有控，切实发挥对经济发展的支持作用。而银行业能否发挥对经济发展的支持作用，关键要看其有没有科学的信贷管理制度。贷款新规，即银监会颁布的“三个办法一个指引”，作为引导银行机构支持经济发展与防范风险的一项革命性的制度安排，适应了形势发展要求，必将对银行业支持经济转方式、调结构产生深远影响。

　　一、贷款新规对银行业支持经济转方式、调结构的影响路径分析

　　贷款新规作为科学的信贷管理制度，是银行业支持经济转方式、调结构的重要制度保障。贷款新规有助于银行业信贷管理模式实现由粗放型向精细化的彻底转变，这不仅对银行业科学发展具有划时代的革命性意义，而且引导了从银行发展壮大到服务业发展再到产业结构优化的经济发展路径。同时，通过调整和优化信贷结构、加强用途管理，保证了贷款资金进入实体经济，对经济转方式、调结构发挥重要作用。具体而言，贷款新规对银行业支持转方式、调结构的影响路径可概括为：通过提高“三个度”，发挥 “三个效应”。

　　（一）提高国家宏观政策的执行度，发挥引导效应。坚持以实体经济有效需求和审慎标准为条件，确保贷款周期与企业关键生命周期相匹配，信贷进入和退出与企业有效现金流相匹配，是中央经济工作会议提出的要求，也是贷款新规的内在要求。从另一角度看，这也为银行机构坚持有保有控，通过调整信贷结构，促进经济转方式、调结构提供了指导原则。实贷实付，紧紧抓住贷款实际用途这个关键环节，有利于贷款投向符合国家宏观调控政策和产业政策、信贷政策、环保政策、土地政策的项目，而银行通过科学安排信贷结构，可以优先确保重点领域信贷需求得到满足，发挥信贷资金对产业发展的引导作用。

　　一是有利于加大对重点项目支持力度。贷款新规要求在贷款发放过程中，根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。此模式下，银行根据项目的商务合同将贷款资金落实到交易对手账户，确保续建、在建项目资金及时到位，进而促进了对重点项目的支持。

　　二是有利于改善小企业和“三农”信贷服务。一方面，实施贷款新规后，被挤掉的那部分没有进入实体经济的贷款，可以用于支持原来相对薄弱的小企业和“三农”。另一方面，贷款新规对受托支付和实贷实付提出的严格要求，使银行机构得以充分利用受托支付对交易双方的控制关系，创新担保方式，改善小企业金融服务。

　　三是有利于支持发展低碳经济和严控“两高一剩”行业贷款。发展低碳经济是本轮经济转方式、调结构的着力点之一。而贷款新规强调实贷实付引导下的全流程管理，本身即体现了可持续金融理念，为发展低碳金融支持低碳经济发展提供了理念引领。同时，贷款新规推动了银行信贷精细化管理，更加注重从源头上控制风险，通过实行严格的名单制管理严把入口关，并要求对相关贷款进行跟踪评估，便于及时落实风险防范措施，使“两高一剩”行业贷款得到有效控制或压缩。

　　（二）提高社会有效信贷需求满足度，发挥溢出效应。在落实贷款新规过程中，银行机构紧紧抓住贷款实际用途这一关键环节，加强对资金流向和用途的监督，将传统的实贷实存转变为实贷实付，挤掉那些并非用于实体经济的“虚假”信贷需求，保障信贷资金流向实体经济。在此基础上，银行通过与实体经济各产业、个人客户交流与合作，在促进有效满足实体需求的同时，使其管理技术和经验向整个社会扩散，有利于产业企业、个人客户降低成本，提升自身财务及经营管理效率，逐步转变发展方式，进而推动整个经济转变发展方式。

　　一是通过规范支付行为确保贷款流向实体经济。贷款新规通过必要的操作流程及合同约定等手段，区分受托支付和自主支付，但是最终都由贷款银行监控借款人的信贷资金流向，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人挪用资金，促进贷款资金真正在实体经济体内运转，发挥金融支持实体经济发展的作用。