二、区域风险分析

区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域风险。

1.外部因素分析（6个）

关注重点在于对信贷风险影响程度高、关联性强的一些主要因素。

（1）区域自然条件分析。自然资源、基础设施尤其是交通运输条件、优越的地理位置等都属于影响区域风险的因素。

（2）区域产业结构分析——产业发展的阶段

处于工业化和现代化前期的区域，农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区，产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜，电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区，产业结构向技术导向变动，汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展，且在整个产业结构的比重越来越大。区域主导产业分析对制定信贷政策也具有重要作用。

（3）区域经济发展水平分析——对区域风险影响最大、最直接经济发展水平指标：GDP及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率以及城市化水平等5个指标。

（4）区域市场化程度和法制框架分析。市场化程度越高区域风险越低。

在法律制度框架完善的区域，贷款回收能得到有效的规范和保障，区域风险相对较低。

（5）区域经济政策分析。

国家重点支持地区能够享受较多优惠政策，当地投资项目较充足，各种配套设施齐全，信贷风险相对较低。

（6）区域政府行为和政府信用分析

地方政府拥有大量资源，其经济行为对金融运行的影响非常明显。政府的信用状况也是影响信贷风险的重要因素。同时，还应关注地方保护主义导致的经济相对封闭和重复建设问题。