第四节 公积金个人住房贷款

12.基础知识

(1)概念

略。

(2)特点

①互助性。住房贷款资金来源为单位和个人。

③利率低。

④期限长。最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

(3)要素

①贷款对象。公积金缴存的职工，基本条件为：具有城镇常住户口或有效居留身份;按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户;有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;有合法有效的合同、协议及其他证明文件;有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;有符合要求的担保;符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

②贷款利率。按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行。

③贷款年限。最长为30年。

④还款方式。一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。

⑤担保方式。以住房置业担保公司所提供的连带责任担保最为常见。

⑥贷款额度。普通商品住房、经济适用房，最高贷款额度为所购买住房总价款的80%;集资建造住房(房改房)，最高贷款额度为所购买住房总价款的90%;购买二手房，最高贷款额度为所购买住房总价款的70%;有价证券质押贷款，最高贷款额度为有价证券票面金额的90%;建造、翻建、大修自住住房，最高贷款额度为所需费用的60%。

(4)公积金个人住房贷款业务的职责分工

①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

②承办银行职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息及金融手续操作等基本职责;贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账等可委托代理职责。

(5)公积金个人住房贷款业务的操作模式

①银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作;

②公积金管理中心受理、审核审批，银行操作;

③公积金管理中心和承办银行联动。

(6)公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别

公积金个人住房贷款	商业银行自营性个人住房贷款
资金来源	公积金管理部门归集的住房公积金	银行自有的信贷资金
承担风险的主体	政府设立的住房置业担保机构提供担保，商业银行不承担贷款风险	商业银行自担风险
贷款对象	住房公积金的缴存人	具有完全民事行为能力的自然人
贷款利率	比自营性个人住房贷款利率低
审批主体	公积金管理中心	商业银行自己审批

13.贷款流程

(1)贷款的受理和调查

银行先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，取得承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。