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贷款发放管理
1.贷款发放的原则
（1）计划、比例放款原则
银行应按照已批准的贷款项目年度投资计划所规定的建设内容、费用，准确、及时地提供贷款。借款人用于建设项目的其他资金(自筹资金和其他银行贷款)应与贷款同比例支用。
（2）进度放款原则
在中长期贷款发放过程中，银行应按照完成工程量的多少进行付款。如果是分次发放或发放手续较复杂，银行应在计划提款日前与借款人取得联系。借款人如需变更提款计划，应于计划提款日前合理时间内，向银行提出申请，并征得银行同意。如借款人未经银行批准擅自改变款项的用途，银行有权不予支付。
（3）资本金足额原则
银行需审查建设项目的资本金是否已足额到位。即使因特殊原因不能按时足额到位，贷款支取的比例也应同步低于借款人资本金到位的比例。此外，贷款原则上不能用于借款人的资本金、股本金和企业其他需自筹资金的融资。
2. 贷款发放的条件
（1）先决条件
贷款发放的重要先决条件，应在借款合同内加以规定。银行应按照借款合同的约定， 逐条核对是否已完全齐备或生效，以确保贷款发放前符合所有授信批准的要求，落实全部用款前提条件。贷款实务操作中，先决条件文件会因贷款而异，以下列举的先决条件文件基本涵盖了所有贷款种类，银行应针对贷款的实际要求，根据借款合同的约定进行对照审查，分析是否齐备或有效。
首次放款的先决条件文件包括以下几类。
其中，贷款类文件包括: ①借贷双方已正式签署的借款合同；②银行之间已正式签署的贷款协议(多用于银团贷款)。
公司类文件包括: ①企业法人营业执照、批准证书、成立批复；②公司章程；③全体董事的名单及全体董事的签字样本；④就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》(包括保证人)；⑤就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及有关人士的签字样本( 包括保证人)；⑥其他必要文件的真实副本或复印件。
与项目有关的协议包括:①已正式签署的合营合同；②已正式签署的建设合同或建造合同；③已正式签署的技术许可合同；④已正式签署的商标和商业名称许可合同；⑤已正式签署的培训和实施支持合同；⑥已正式签署的土地使用权出让合同；⑦其他必要文件合同。
担保类文件包括: ①已正式签署的抵(质)押协议；②已正式签署的保证协议；③保险权益转让相关协议或文件；④其他必要性文件。
在审查担保类文件时，业务人员应特别注意抵(质)押协议生效的前提条件(如向有关部门登记生效)。对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，规避贷款风险。
与登记、批准、备案、印花税有关的文件包括:①借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件；②海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件；③房地产登记部门就抵押协议项下房地产抵押颁发的房地产权利及其他权利证明；④工商行政管理局就抵押协议项下机器设备抵押颁发的企业动产抵押物登记证；⑤车辆管理部门就抵押协议项下车辆抵押颁发的车辆抵押登记证明文件；⑥已缴纳印花税的缴付凭证；⑦贷款备案证明。
其他类文件包括: ①政府主管部门出具的同意项目开工批复；②项目土地使用、规划、工程设计方案的批复文件；③贷款项目(概)预算资金(包括自筹资金)已全部落实的证明；④对建设项目的投保证明；⑤股东或政府部门出具的支持函；⑥会计师事务所出具的验资报告和注册资本占用情况证明；⑦法律意见书；⑧财务报表；⑨其他的批文、许可或授权、委托、费用函件等。
除首次放款外，以后的每次放款无须重复提交许多证明文件和批准文件等，通常只需提交以下文件:①提款申请；②借款凭证；③工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明；④贷款用途证明文件；⑤其他贷款协议规定的文件。 |
