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2014年银行从业资格考试《公司信贷》教材重点:贷款抵押风险分析

www.zige365.com 2013-11-28 15:54:02 点击:发送给好友 和学友门交流一下 收藏到我的会员中心

银行从业资格证考试网为方便考生能掌握2014年银行从业资格考试《公司信贷》教材重点复习内容,特地整理了2014年银行从业资格考试《公司信贷》教材重点:贷款抵押风险分析:

为避免抵押合同无效造成贷款风险,银行抵押贷款首先要做好风险分析工作,只有详备的风险分析加上完备的风险防范才能真正保证贷款抵押的安全性。

  1.贷款抵押风险分析

  (1)抵押物虚假或严重不实

  抵押权建立的前提是抵押物必须实际存在,且抵押人对此拥有完全的所有权。客观上由于所有权的确定是项较复杂、政策性很强,又可能涉及多个部门的事情,存在一些漏洞,给一些蓄意骗取银行贷款的不法分子可乘之机。

  (2)未办理有关登记手续

  我国《担保法》规定了在法律规定一定范围内的财产抵押时,双方当事人不但要签订抵押合同,而且要办理抵押物登记,否则抵押合同无效。实践中,有可能发生未办理抵押登记的情况,甚至作了假登记。

  (3)将共有财产抵押而未经共有人同意

  共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以共有财产抵押的,按照共有财产共同处分的原则, 应该经得各共有人的同意才能设立,否则抵押无效。

  (4)以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意

  未经所有权人同意就擅自抵押的,不但抵押关系无效,而且构成侵权。所以,以第三方的财产作为抵押,必须经得第三方同意,并办理有关法律手续,方能有效。

  (5)资产评估不真实, 导致抵押物不足值

  抵押物价值是随着市场行情变化,相对不确定,但借款人往往为了多贷款,利用各种手段尽量争取将抵押物价值抬高,而一些中介评估机构不规范竞争,造成目前资产评估不真实的情况大量存在,使抵押物不足值成为抵押贷款的重要风险点。

  (6)未抵押有效证件或抵押的证件不齐

  抵押中的财产一般都由抵押人控制,如果抵押权人未控制抵押物的有效证件,抵押的财产就有可能失控,就可能造成同一抵押物的多头抵押和重复抵押。如某公司用汽车营运车牌抵押,在A银行抵押时只在有关部门作了抵押登记,之后又在B银行以将车牌交其保管的方式质押,重复抵押行为给银行贷款带来风险。

  (7)因主合同无效, 导致抵押关系无效

  抵押权的发生与存在须以一定债权关系的发生与存在为前提和基础。故抵押权是一种从权利。主合同无效,从合同也无效。贷款主合同无效,多见于贷款合同附条件生效,但生效条件不具备,或贷款违背了有关法律规定,或贷款超出经营范围等。

  (8)抵押物价值贬损或难以变现

  如果抵押人以易损耗的机器或交通运输工具作抵押,抵押物易受损失,且价值贬值快,从而使贷款难以获得有效的保障。对于专用机器设备等抵押物,由于变现能力差,不易流转,也难以实现抵押价值。

 

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