一、国外发展和现状

　　（一）个人理财业务萌芽时期

　　（二）个人理财业务形成与发展时期

　　（三）个人理财业务成熟时期

　　（一）个人理财业务的萌芽阶段

　　20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。

　　特点：无明确的个人理财业务流程，无个性化的个人理财服务方案，无财务规划，无数据积累，无专业理财人才。

　　目的：是推销产品，为保险产品和基金产品的销售服务。

　　背景：二次大战后美欧经济的复苏和日趋繁荣，社会福利水平的提升

　　（二）个人理财业务的形成与发展时期

　　20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成和发展时期，开始仍然以销售产品为主要目标，外加帮助客户规避繁重的赋税。在20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于硬资产（贵金属）。

　　特点：开始有了“注册理财规划师”这类专业理财人才；银行内部开始进行机构整合，提供理财业务。

　　目的：主要还是推销产品，同时帮助客户进行避税。

　　小知识

　　1969年12月，芝加哥创建了理财学院和国际理财人员协会（FPA）。

　　（三）个人理财业务的成熟时期

　　20世纪90年代是个人理财业务的成熟时期，开始广泛使用衍生金融产品，同时将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，开展满足不同客户的个性化需求的理财服务。

　　特点：理财业务中的财务策划、理财规划服务比重上升，理财业务专业化程度高，国际注册财务咨询师、各类理财协会、税务、遗产规划协会等理财人员认证、理财服务中介机构纷纷出现。

　　目的：满足不同客户的个性化需求。

　　背景：90年代美欧等国经济繁荣，尤其是资本市场上证券价格高涨。

　　二、我国银行个人理财业务发展现状

　　（一）20世纪80年代末到90年代是中国个人理财业务萌芽阶段；

　　特点：当时银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识

　　（二）从21世纪初到2005年是中国个人理财业务的形成时期；

　　特点：这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识及理财师专业人才队伍建设取得显著进步

　　（三）从2006年开始个人理财业务进入了大幅扩展时期。

　　特点：金融市场和经济环境

　　（四）我国理财业务发展中的标志性事件

　　1.2005年9月银监会发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》

　　2.2008年4月银监会下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》

　　3.2009年7月银监会下发《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》

　　4.2009年12月银监会下发《关于进一步规范银信合作有关问题的通知》

　　风险事件 “银监会叫停商业银行担保融资性信托”事件

　　——《关于进一步规范银信合作有关问题的通知》出台背景

　　背景：2007年我国宏观调控的首要任务“防止经济增长由偏快转为过热”，也就是在坚持稳健的前提下，货币政策要“稳中适度从紧”，适当控制货币投放。

　　事件：各银行利益驱动下，利用信贷资产理财为企业曲线放贷，就是将客户资金开发成“信托理财产品”变相为大客户发放贷款“信托贷款”，将银行资产由表内转向表外。为企业曲线放贷的方式，不但规避了现有的货币政策，而且也开发了低风险理财产品，增加中间业务的收入，但与宏观经济大趋势背道而驰。