“次贷危机”之后，美国的“信用卡危机”险些爆发，所幸的是，经济的逐步复苏暂时将这次危机 “压制”住了，但这仍然阻挡不了大家对信用卡危机的担忧，而且，这种担忧蔓延到了国内的信用卡业务上：5月26日，中国银行[3.54 2.02%]业协会发布的 《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》(以下简称《蓝皮书》)显示，中国信用卡行业不良率较2008年有所上升，全年不良率平均在2%-4%之间。

这个数据前所未有地接近国际信用卡不良率5%的警戒线，显然是对国内信用卡此前过度跑马圈地的一次警醒。不过，招行信用卡中心总经理刘加隆却认为，中国信用卡坏账率情况与国际银行业不具备可比性。国内银行的信用卡逾期量是过去几年的历史累积值，而国际上银行的呆坏账数额是单年，或者过去6个月的新增值。去年4季度国内信用卡坏账大幅下降，是因为年末银行进行了大规模坏账核销。

刘加隆的视角独特而客观，看起来也更像是中国零售银行领跑者招行对同行们的一种安慰。因为，刘加隆在表达这个观点的同时，招行却使出了一个 “狠招”——它在北京宣布了首发招商银行[13.63 3.18%]美国运通卡。

“这是我们信用卡经营方法的根本的改变。”刘加隆说。他的目标是“希望未来它像植物一样有生命力，会不断去生长。而它生长的动力就是客户需求。”

据悉，这是美国运通旗下最高端的核心信用卡产品系列 “百夫长”信用卡品牌首次进入中国，是招商银行升级信用卡业务和扩大国际化战果的“一石二鸟”之举，它将带领中国信用卡业务竞争进入更高一级的“细分时代”。看来，这一次招行又要把同行远远地甩在后面了。

问：刚才马行长谈到招商银行信用卡转型，与运通的合作是否是转型开始？

马行长经常说我们信用卡发展要从跑马圈地到精耕细作。我觉得这是整个信用卡经营方法的一个根本的改变。

此次与运通合作的百夫长卡是我们转型之后的第一个比较重要的产品。这个产品的重要性在于他开启了一个我们对重要细分市场的整个的构建的起端，它不是说发完产品就结束了。我们希望未来它像植物一样有生命力，会不断去生长。而它生长的动力就是客户需求。

问：你们将怎样完成转型？

我很高兴的看到，今年一季度我们新增的呆账达到了历史最低的水平。更重要的是，在获取客户、经营客户的有效性方面我们的效率大幅度的提升了。

所谓精耕细作就是要做好细分市场。不是要盲目做大，而且要清晰的知道我们在什么样的地区，存在什么样的细分市场的可能性，这是不是我要的细分市场。这个是很大的转变。

今天，我们客人得到了非常多创新的服务，例如今天中国的大多数持卡人刷完卡，立刻就有手机短信提示，这件事情以前在全世界是没有的。但是在客户数据的挖掘、客户需求的管理、进行数量分析等等方面我们要坦率的承认，我们和国际最好的信用卡公司是有差距的。

我们也看见精耕细作给我们在风险管理，在客户服务，在财务的数据上带来了非常多的好变化。但是所有这些变化只是一个开始。所以我觉得，如果我们能够比较快的完成精耕细作的转变，将会大幅度的缩小我们和国际先进的信用卡公司之间在内部管理技术上的差距。

如何把精耕细作概念变成我们的系统？它怎样和我的客户系统联在一起，怎样能够和我的授权系统联在一起，它怎么样能和我的风险系统联在一起？等等，都并不容易。未来，数量模型将会成为我们诸多商业决策的基石。

问：为什么要发行百夫长卡，与运通的合作基于什么考虑？

我们主要有3点考虑。

第一是价值观契合。其实两个机构能走到一起来，就像是谈恋爱一样，价值观要相吻合才行。我们的口号是“因您而变”，美国运通则是“以客为尊”。并不是每一家金融机构的价值观都是以此作为基本诉求的，而我们两者在为客户服务的理念上有着共同之处，这是合作的基础。

第二个是门当户对。招行在国内零售银行以及在信用卡领域的领先地位大家都很了解。美国运通则是全球范围内都非常有名的信用卡品牌，其“百夫长”标志已逾160年历史，象征着安全、正直、力量、保护和服务。全球在整个信用卡的几个重要的品牌中，运通是非常独特的一个。美国运通公司是全球最大的独立发卡机构，拥有最大的自成系统的特约商户网络，全球拥有超过8790万优质持卡用户。在2009年度全球最佳品牌百强排行榜中，美国运通在众多金融品牌排名普降的情况下，以149亿