二、 定价策略
1、贷款定价原则
利益最大化,扩大市场份额,保证贷款安全,维护银行形象
2、贷款价格的构成
(1) 贷款利率
基准水平:法定利率,行业公定利率,市场利率
幅度:收取的利息足以弥补支出并取得合理的利润
支出:资金成本,提供贷款的成本,可能的损失等
(2) 贷款承诺费
(3) 补偿余额
(4) 隐含价格
3、影响贷款价格的主要因素
(1) 贷款成本——供给角度,资金平均成本,资本边际成本
(2) 贷款风险程度——风险角度,借款人的信用状况:偿还能力与偿还意愿
(3) 贷款费用
(4) 借款人与银行的关系
(5) 银行贷款的目标收益率
(6) 贷款供求状况
(7) 贷款的期限
(8) 借款人从其他途径融资的融资成本
4、公司贷款定价的基本方法
(1) 成本加成定价法
贷款利率=筹集可贷资金的成本+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违约风险要求的补偿+银行预期的利润水平
(2) 价格领导模型
贷款利率=优惠利率+违约风险溢价+期限风险溢价
优惠利率为基准利率或参照利率,普遍应用的为伦敦同业银行拆借利率。
5、定价策略
三个目标:被认可,扩大市场占有率,盈利
(1) 高额定价策略
目的:吸引对价格不敏感的精华客户
条件:需求价格弹性低,尽快地提高产品的认知度,一段时间内潜在竞争者少
(2) 渗透价格策略——薄利多销定价策略
目的:迅速抢占市场
优势:迅速抢占市场;有利于形成规模优势,降低成本;银行可以长期、稳定获得高额利润
慎思:需求的价格弹性很大;规模化的优势可以大幅度降低生产或分销成本;没有预期市场
(3) 关系定价策略
一揽子服务打包定价:关联性很高
优势:客户依赖程度高,与银行保持长期稳定关系;规模化作业,降低成本、提高利润水平。